La Banca del Valdarno Banca di Credito Cooperativo intende sostenere le piccole e medie imprese con finanziamenti pensati su misura che consentano alle imprese di ottenere credito e risorse da investire.

I finanziamenti hanno lo scopo di favorire la ripresa dell’economia tramite il sostegno alle imprese che creano nuovi posti di lavoro, che decidano di acquisire nuovi macchinari o di fare una scelta in direzione delle energie rinnovabili come ad esempio il fotovoltaico: si tratta di finanziamenti rimborsabili in un arco di tempo fino a 84 mesi con la prima rata pagata dopo 1 anno.

Per maggiori informazioni: www.bancavaldarno.it

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Una indagine Ipsos-Findomestic ha messo in evidenza come gli italiani siano confusi riguardo le reali spese che gravano sui prestiti personali.

Un italiano su due non riesce a paragonare con chiarezza le varie offerte di prestito prendendo come unico punto di paragone la rata e entrando in confusione difronte alle singole voci di costo come l’imposta di bollo, le spese di istruttoria, gli interessi e gli indicatori come il taeg e il tan.

Questa confusione genera il rischio che il richiedente il prestito si lasci ingannare da offerte poco trasparenti operando quindi una scelta non adatta alle proprie esigenze. Per questo è necessario affidarsi sempre a società finanziarie serie che assistano il cliente nella scelta o attraverso il web che propone servizi appositi per il confronto di prestiti personali.

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La crisi economica colpisce tutti gli strati sociali ma sono le persone più deboli a soffrire il disagio più grande.
E’ per questo che la CEI Conferenza Episcopale Italiana ha costituito un fondo nazionale straordinario di garanzia orientato alle necessità delle famiglie in difficoltà.

E’ stato chiamato Prestito della Speranza l’iniziativa di CEI e ‘ABI (Associazioe Bancaria Italiana) per l’erogazione di prestiti a condizioni particolarmente agevolate.

Le famiglie che abbiano perso l’unico reddito, con almeno tre figli oppure segnate da situazioni di grave malattia o di disabilità, attraverso la propria parrocchia, possono rivolgersi alla Caritas o agli uffici diocesani che valuteranno la situazione indirizzando la richiesta ad una delle banche aderenti all’accordo CEI-ABI.
La banca ricevuta la richiesta provvede a svolgere l’istruttoria e, se l’esito è positivo, deliberano la concessione del finanziamento.

L’accordo prevede la concessione di un prestito al massimo di  6 mila euro erogato per un anno in dodici tranche mensili di 500 euro rinnovabile per una sola volta e per non più di 6 mila euro se sussistono i requisiti e previa valutazione della banca.
Il finanziamento dovrà essere restituito sulla base di un piano di ammortamento della durata massima di 5 anni.

Per maggiori informazioni: www.abi.it e www.prestitodellasperanza.it

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Per sostenere le imprese e facilitarle nell’accesso al credito Confidimpresa Lazio ha siglato un accordo con Banca Impresa Lazio (Bil).

Banca Impresa Lazio è un soggetto bancario i  cui soci sono Sviluppo Lazio, Bnl, Unicredit, Intesa San Paolo e Bcc Roma il cui scopo è quello di favorire lo sviluppo delle piccole e medie imprese della Regione Lazio attraverso un sistema di garanzie sui crediti concessi alle PMI dal sistema bancario.

L’intervento di BIL facilita l’erogazione alle imprese di finanziamenti a medio-lungo termine, destinati a progetti di investimento e consolidamento finanziario, senza necessità di fornire garanzie reali o personali, facilitando quindi l’accesso al credito ad un’ampia fascia di imprese dell’economia regionale.

L’accordo sottoscritto da Confidimpresa Lazio e Banca Impresa Lazio prevede una cogaranzia di Confidimpresa Lazio del 15% in aggiunta a una garanzia rilasciata da Banca Impresa Lazio del 60% di cui potranno beneficiare le PMI (piccole e medie imprese) che facciano richiesta di finanziamenti  a medio e lungo termine destinati a  sostenere investimenti all’innovazione di prodotto – processo, all’acquisto di beni materiali o immateriali strumentali all’attività d’impresa e alla sua espansione sul mercato, nonché operazioni di consolidamento di passività bancaria a beve termine per imprese con adeguato grado di capitalizzazione.

Le banche che finora hanno sottoscritto l’accordo con Bil sono: Bnl Spa, Banca Popolare di Roma, Banca Popolare del Cassinate, Banca Popolare del Frusinate, Banca dei Monti dei Paschi Spa e Banca Popolare del Lazio.

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Fra le fonti di finanziamento utilizzate principalmente dalle aziende, ma non solo, troviamo il leasing.

Il leasing è un contratto atipico, ovvero non rientrante nella tipologia disciplinata di contratti disciplinati dal codice civile, che racchiude sia elementi della locazione che elementi della compravendita.

Con il contratto di leasing una parte, detta locatore, concede all’altra parte, detta locatario, l’utilizzo di un bene per un determinato periodo dietro pagamento di un canone.

Il bene rimane di proprietà della società di leasing, ferma restando la facoltà dell’utilizzatore di acquistare il bene, esercitando un’opzione di acquisto, detta riscatto, attraverso il pagamento di una somma prestabilita.

Alla fine del contratto pertanto il bene può essere riscattato dall’utilizzatore oppure essere riconsegnato alla società di leasing. In alternativa su di esso può esser stipulato un nuovo contratto.

Il contratto di leasing riguarda beni strumentali all’esercizio di un’attività oppure beni di consumo durevoli. A seconda del bene oggetto del contratto si distinguono vari tipi di contratto:
il leasing automobilistico, leasing immobiliare, leasing navale ecc..

Si distinguono due tipi di contratto: leasing operativo o diretto e leasing finanziario.

Nel leasing operativo o diretto entrano in gioco soltanto due parti, ovvero  il locatore e  l’utilizzatore. Infatti, in questo caso il leasing viene offerto direttamente dal fornitore del bene che stabilisce un canone nel quale spesso sono compresi altri servizi aggiuntivi come ad esempio canoni di manutenizone.

Nel leasing finanziario entrano in gioco il locatore, generalmente si tratta di una banca  o di un intermediario finanziario specializzato, il fornitore del bene e l’utilizzatore dello stesso. La società  di leasing acquista il bene dal fornitore e lo cede in uso all’utilizzatore dietro pagamento di un compenso.

Il contratto di leasing offre notevoli vantaggi sia rispetto all’acquisto che al noleggio di un bene:
è possibile personalizzare durata e caratteristiche del contratto in base alle proprie necessità,
finanziare il costo totale del bene, IVA compresa ed usufruire di eventuali sconti e promozioni grazie al pagamento immediato che la società di leasing effettua nei confronti del fornitore.

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Con il termine factoring si vuole indicare un particolare tipo di contratto attraverso il quale una impresa  (che si chiama cedente) trasferisce la totalità o una parte significativa dei propri crediti commerciali ad un altro soggetto (il factor) il quale, dietro un corrispettivo, si impegna a sua volta a fornire una serie di servizi.

La cessione dei crediti non rappresenta il fine ultimo dell’accordo, ma lo strumento attraverso cui è possibile l’erogazione dei servizi da parte del factor, questi vanno dalla gestione e  riscossione dei crediti ceduti, la valutazione e selezione della clientela, il finanziamento dell’imprenditore attraverso la concessione di prestiti e attraverso l’anticipazione dei crediti ceduti, fino alla garanzia dell’eventuale inadempimento dei debitori.

In sostanza nel contratto di factor confluiscono sia elementi di finanziamento, di trasferimento dei crediti e della gestione dei crediti.

Il contratto di factor può prevedere la cessione dei crediti Pro Solvendo o Pro Soluto.
Nella cessione pro solvendo viene lasciato al cliente il rischio dell’eventuale insolvenza dei crediti ceduti, nel caso di mancato pagamento da parte del debitore ceduto il factor può rivalersi sul cliente cedente facendosi rimborsare quanto anticipato.
Nella cessione pro soluto il rischio di insolvenza dei crediti ceduti è assunto dalla società di factor ed in caso di inadempimento del debitore la società di factor non potrà richiedere la restituzione degli anticipi versati al cliente.

I vantaggi della sottoscrizione di un contratto di factor da parte di una impresa sono diversi, fra questi vale la pena sottolineare la possibilità di finanziarsi, cosi difficile in momenti di crisi, e la garanzia del credito attraverso una analisi del rischio di ogni debitore proposto in cessione.

I servizi del factor vengono forniti a fronte di un corrispettivo che è dato dalle commissioni di factoring relative alla gestione variabile in funzione della tipologia e della durata dei rischi, dalle spese accessorie composte da oneri diversi dovuti per la valutazione dei debitori, spese di istruttoria, spese per cessione ecc.. e gli interessi dovuti per l’anticipazione dei crediti.

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I Confidi sono consorzi e cooperative di garanzia collettiva che svolgono l’attività di concessione di garanzie a favore delle imprese al fine di agevolare l’accesso ai finanziamenti a breve, medio e lungo termine.

La concessione di garanzie da parte dei Confidi ha effetti positivi importanti per le aziende:  non solo permette un più facile accesso al credito,  ma provoca una riduzione del costo del denaro grazie al miglioramento del rating e della probabilità di default il cui valore cambia notevolmente quando sono presenti garanzie.

La normativa prevede tre modelli organizzativi per i confidi: i Confidi che possono esclusivamente concedere garanzie sui fidi, indubbiamente la forma più frequente, i Confidi che operano in qualità di intermediari finanziari, obbligati a rispettare i requisiti previsti dalla Banca d’Italia e sottoposti alle disposizioni generali di vigilanza, e i Confidi trasformati in banche di garanzia caratterizzati da una forma giuridica che coniuga la forma giuridica della società cooperativa con le caratteristiche della banca di credito cooperativo.

Per poter accedere alle garanzie prestate dai Confidi è necessario presentare un’apposita richiesta alla quale farà seguito una istruttoria per valutare le capacità dell’azienda di onorare il debito. Generalmente è necessario associarsi e versare una quota annuale e, in alcuni casi, può essere richiesto il pagamento di spese di segreteria o una commissione sull’importo del finanziamento.

La garanzia prestata dal Confidi può essere a prima richiesta o sussidiaria.

Garanzia a prima richiesta: il Confidi risponde delle garanzie rilasciate con tutto il suo patrimonio e,  nel caso in cui l’azienda si renda inadempiente e non riesca a rispettare le scadenze per il rimborso del finanziamento, viene escusso a semplice richiesta della banca garantita.

Garanzia sussidiaria: nella quasi totalità dei casi i Confidi concedono una garanzia di natura sussidiaria, su cui la banca può rivalersi solo dopo aver escusso il patrimonio dell’impresa e di altri eventuali garanti. La garanzia dei confidi, dunque, non riduce l’esposizione al rischio degli istituti di credito, ma consente semplicemente di contenere la perdita in caso di inadempienza da parte del prenditore.

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A ciascuna classe di rating assegnata al richiedende del finanziamento a seguito della valutazione della banca corrisponde una diversa probabilità di default (PD)che rappresenta la probabilità che un’impresa si renda inadempiente e non riesca a rispettare le scadenze per il rimborso del finanziamento.

La Probabilità di Default, indicata con un numero compreso fra 0 e 1, viene associata al cliente in automatico in base al rating attribuito al cliente: la PD cresce con il peggiorare del rating.
Chiaramente più alta è la probabilità di default, maggiore è il rischio assunto dalla banca e maggiore potrà essere il costo del finanziamento ovvero il tasso richiesto al cliente.

Il costo del finanziamento è inoltre influenzato dalla  percentuale di perdita in caso di insolvenza (LGD) che misura il probabile ammontare di finanziamento che la banca riuscirà a recuperare una volta terminate le procedure di contenzioso nei confronti dei clienti insolventi; dall’ esposizione all’insolvenza (EAD), che misura il probabile ammontare di prestito effettivamente utilizzato dal cliente al momento dell’insolvenza; dalla perdita di valore economico del prestito concesso (maturity), che misura il rischio che la qualità del prestito peggiori col passare del tempo.

Tutti questi elementi hanno influenza sul costo del finanziamento ovvero sul tasso di interesse applicato al finanziamento.  In base a questi coefficienti la banca calcola l’ammontare del capitale di riserva, ovvero il capitale che può necessitare per far fronte ai rischi di insolvenza, sulla base del quale sarà calcolato il costo che il prestito comporta per la banca.
Una volta calcolato il costo la banca sommerà a questo valore il suo margine di guadagno e stabilirà cosi il tasso di interesse del finanziamento.

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A seguito di Basilea 2 le banche devono accantonare una riserva di capitale in funzione alla rischiosità della clientela: Basilea 2 introduce un nuovo metodo di valutazione del rischio attraverso il rating.

Il rating è una valutazione del grado di rischio di inadempienza di un determinato debitore (azienda, privato cittadino o ente pubblico) espressa dalla banca o da una società specializzata attraverso un voto che fa parte di una scala di gradazione.

Ad un rating migliore dovrebbero corrispondere condizioni di finanziamento migliori.

L’accordo prevede diversi approcci per l’assegnazione del rating:
Un approccio basato sui rating esterni con il quale le banche preferiscono fare riferimento ai rating assegnati da agenzie di rating esterne, ovvero delle agenzie esterne specializzate nella valorizzazione del rating.
Questa metodologia è preferita dalle banche che così non sono costrette a costruire un proprio modello di valutazione del rischio ma è spesso inaccessibile alle pmi (piccole e medie imprese) a causa dei costi elevati che le aziende dovrebbero sostenere per richiedere alle agenzie di rating la certificazione della loro affidabilità finanziaria.
Basilea 2 tiene conto di questo problema e proprio per questo è stata preista una apposita categoria di rischio denominata “senza rating”.

Altro metodo per il calcolo del rating si basa su rating interni: la banca si costruisce autonomamente un proprio sistema di rating e  valuta i clienti in autonomia, senza utilizzare agenzie esterne di rating.
Il calcolo del rating si basa sull’analisi di dati economico-finanziari reperibili in bilanci e altri documenti contabili (ad es. investimenti e liquidità), della valutazione della struttura organizzativa dell’azienda e dell’utilizzo di linee di credito e dei rapporti con il sistema bancario.

Poiché la valutazione del rating può differire da banca a banca le imprese dovrebbero sempre sentire il parere di più banche al fine di riuscire ad ottenere i finanziamenti dalla banca che da loro un rating migliore e che quindi offrirà finanziamenti a migliori condizioni.

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Basilea 2 è l’accordo internazionale relativo ai requisiti patrimoniali delle banche ratificato nel 2004 e divenuto pienamente operativo nel 2008 che definisce le regole e e i metodi per determinare il capitale di riserva delle banche, e le modalità di valutazione del rischio rappresentato dalla clientela.

L’obiettivo dell’accordo è rafforzare la solidità del sistema finanziario anche se la recente crisi finanziaria ha dimostrato alcune lacune dell’accordo.

Basilea 2 non è solo un insieme di regole di operatività delle banche, ma interessa direttamente imrese e privati con conseguenze importanti sull’accesso al credito: i nuovi metodi di valutazione del rischio incidono in maniera sostanziale sulle condizioni di prestiti e finanziamenti perchè di fronte ad un rating peggiore e quindi con l’aumentare del rischio che il finanziamento non venga rimborsato la banca deve accantonare una maggiore riserva di capitale.

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