Pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale il Regolamento recante norme di attuazione del Fondo di solidarietà per i mutui per l’acquisto della prima casa (Decreto 21 giugno 2010 n. 132) istituito presso il Ministero dell’Economia e delle Finanze con la legge  24  dicembre  2007.

Si tratta di un Fondo per i mutui per l’acquisto della prima casa istituito per  provvedere  al  pagamento  dei  costi  delle  procedure bancarie e degli onorari notarili necessari per  la  sospensione  del pagamento delle rate dei mutui stessi: il Fondo rimborserà alle banche determinati costi dovuti alla sospensione delle rate a condizione che le richieste di sospensione provengano da soggetti che ne hanno effettivamente diritto in quanto in possesso dei requisiti richiesti.

Chi può beneficiare dell’agevolazione

I soggetti titolari  di un mutuo contratto per l’acquisto di un’unità immobiliare da adibire ad abitazione principale, sita nel territorio nazionale, il cui indicatore della situazione economica equivalente (Isee) non sia superiore a 30mila euro. Il mutuo non può superare i 250.000,00 euro e l’immobile per il quale è stato contratto il mutuo deve essere “non di lusso”.

Per poter usufruire dell’agevolazione inoltre è necessario che il soggetto che ha contratto il mutuo si trovi nella impossibilità di farvi fronte e pagare le rate a causa di uno dei seguenti eventi:

• perdita del posto di lavoro;
• morte o insorgenza di condizioni di non autosufficienza  di  uno dei componenti il nucleo  familiare,  nel  caso almeno il 30% del reddito della famiglia provenga da questa persona;
• spese mediche (o per assistenza domiciliare) documentate non inferiori a 5.000 euro
• spese di manutenzione o ristrutturazione (assolutamente necessarie) sempre per importi non inferiori a 5.000 euro
• aumento della rata del mutuo a tasso variabile – di almeno il 25% in caso di pagamenti semestrali, del 20% nell’ipotesi di rate mensili.

Domanda per la sospensione del mutuo

Il soggetto in possesso dei requisiti può presentare alla banca una domanda di sospensione indicando il periodo di tempo per il quale si intende usufruire dell’interruzione con allegata la certificazione Isee rilasciata da un soggetto abilitato e la documentazione per dimostrare quali siano i fatti, fra quelli previsti dalla legge e sopra elencati, che impediscano il regolare pagamento delle rate del mutuo. Entro 10 giorni dalla presentazione della domanda la banca provvederà ad inviare tutta la documentazione al Fondo di solidarietà, indicando i costi dell’operazione. Il Fondo esamina il caso e fornisce l’eventuale nullaosta all’istituto di credito entro 15 giorni. Quest’ultimo ha tempo 5 giorni per informare il beneficiario.
Nell’arco di un mese quindi titolare del mutuo è a conoscenza dell’accettazione o del rifiuto della domanda per la sospensione della rata del mutuo.

Oggetto ed ammontare delle agevolazioni

A fronte della sospensione del pagamento delle  rate  del mutuo il Fondo rimborsa alle banche i  costi  sostenuti  dal  beneficiario  per  eventuali  onorari  notarili anticipati dalla banca e  la quota di interessi sulle rate per le quali  ha  effetto  la  sospensione del  pagamento da parte del mutuatario, corrispondente esclusivamente al parametro di riferimento del tasso di interesse applicato ai mutui.

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Si avvicina la data a partire dalla quale le famiglie in difficoltà potranno chiedere la sospensione del mutuo alla propria banca: a partire dal primo febbraio infatti, sulla base dell’accordo firmato il 18 dicembre 2009 dall’ABI e dalle Associazioni dei consumatori, sarà possibile fare domanda per  la sospensione del rimborso delle rate di mutuo per almeno 12 mesi.

Possono richiedere la sospensione i mutuatari, o i loro eredi, che nel periodo che va  dal 1 gennaio 2009 al 31 dicembre 2010, abbiano subito, o subiranno, la perdita del lavoro, l’ingresso nella cassa integrazione, la morte dell’intestatario del mutuo o l’insorgenza di condizioni di non autosufficienza.

La sospensione riguarda i mutui, anche in fase di preammortamento, garantiti da ipoteca, per l’acquisto, costruzione o ristrutturazione dell’abitazione principale, a prescindere dalla tipologia di tasso di interesse contrattuale (fisso, variabile o misto), erogati a persone fisiche con reddito imponibile non superiore a 40 mila euro annui (inteso per singolo mutuatario), di importo non superiore a 150 mila euro. Sono inclusi i mutui cartolarizzati, rinegoziati, oggetto di operazioni di portabilità e accollati.

La banca attiva la sospensione entro 45 giorni lavorativi dall’accoglimento della richiesta del cliente; comunica l’eventuale diniego alla domanda del cliente entro 15 giorni lavorativi dalla presentazione della stessa.

Per maggiori informazioni e l’elenco delle banche aderenti: www.abi.it

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Il comune di Firenze sosterrà le giovani coppie in difficoltà con il pagamento del muto attraverso un fondo di garanzia.

Il fondo è destinato a 100 giovani coppie  i cui componenti non superino i 35 anni di età conviventi da almeno 3 anni che abbiano acquistato da meno di 12 mesi o che acquisteranno entro 9 mesi dalla pubblicazione una casa a Firenze.

Il Fondo prevede una copertura delle rate di mutuo per un massimo di 10.000 euro e per una durata di 10 anni alle 100 giovani coppie inserite nella graduatoria che si dovessero trovare in comprovata difficolta’ economica.

Il bando, che sarà pubblicato la prossima settimana, sarà aperto non solo alle coppie tradizionali ma anche alle coppie conviventi e alle coppie omosessuali.

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L’ABI approva  il piano anti-crisi a sostegno delle famiglie in difficoltà a causa della crisi.

E’ stato definito “Piano Famiglie” il provvedimento che propone alcune azioni che si integreranno con quelle già in atto a sostegno delle famiglie in difficoltà.

Il piano prevede azioni volte a favorire l’accesso a nuovo credito per garantire alcuni consumi primari; il sostegno per l’avvio di micro attività imprenditoriali o alla ricerca di nuova occupazione, ma l’azione più importante e incisiva è indubbiamente la sospensione del mutuo casa :  chi, a causa della crisi, ha perso il posto di lavoro o chi è entrato in cassa integrazione, chi è stato costretto a cessare l’attività di lavoro autonomo e chi ha avuto la morte di uno dei componenti del nucleo familiare percettore del reddito di sostegno della famiglia potrà beneficiare del piano anticrisi denominato “Piano Famiglie” e richiedere la sospensione per 12 mesi delle rate del mutuo per l’acquisto della casa.

Il provvedimento sarà operativo a partire da gennaio 2010 e sarà a discrezione dei singoli istituti di credito aderire o meno alle misure agevolative.

Per maggiori informazioni: www.abi.it

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Entro il 31 dicembre 2009 la presentazione alla propria banca o società di leasing della domanda di sospensione mutuo o rimodulazione leasing.

Sono queste le oppurtunità dell’accordo stipulato lo scorso mese di giugno tra Regione Toscana, banche e Fidi Toscana.

Sospensione delle rate di mutuo

Previa verifica del possesso di requisiti definiti autonomamente ed eventuale istruttoria, le banche aderenti all’accordo si impegnano a concedere alle pmi toscane la sospensione del pagamento delle rate in c/capitale scadenti fino al massimo dei 12 mesi successivi all’accoglimento della richiesta, di conseguenza, la scadenza del piano di ammortamento è spostata avanti di un anno.
La sospensione delle rate del mutuo riguarda le pmi toscane che hanno attivo un mutuo ipotecario o chirografaro (senza garanzie reali) e che risultano in regola con i pagamenti.
Nel periodo di sospensione maturano esclusivamente gli interessi sul debito residuo, da addebitare preferibilmente alle successive scadenze del finanziamento, e comunque con le modalità che ogni banca firmataria concorderà con il proprio cliente.

Sospensione o rimodulazione dei canoni di leasing

Le società di leasing aderenti all’accordo si impegnano, sulla base di autonome valutazioni, a concedere la sospensione del pagamento della quota capitale dei canoni leasing in scadenza fino al massimo dei 12 mesi successivi all’accoglimento della richiesta. In alternativa potranno praticare la rimodulazione dei contratti di locazione finanziaria. Gli interventi potranno riguardare sia la temporalità che la struttura del piano finanziario attivo.
La misura riguarda le PMI toscane che hanno contratti di leasing strumentale o immobiliare e che risultino in regola con i pagamenti.

A vantaggio delle imprese più piccole e finanziariamente sane, Fidi Toscana può concedere garanzie sussidiarie, a seguito di svolgimento di apposita istruttoria.

Rilascio di garanzia da parte di Fidi Toscana

A fronte della sospensione/rimodulazione dei contratti di leasing Fidi Toscana concede, previo svolgimento di apposita istruttoria, la garanzia sussidiaria fino al 30% dell’importo della locazione per un periodo massimo di 15 anni alle imprese di minori dimensioni finanziariamente sane.
Fidi Toscana si rende altresì disponibile a rilasciare la propria garanzia a fronte delle sospensioni delle rate del mutuo concesse ad imprese di minori dimensioni, qualora richiesto dalle banche.

Banche e società leasing firmatarie dell’accordo con la Regione Toscana

Banca CR Firenze Spa
Banca del Monte di Lucca Spa
Banca di Credito Cooperativo di Castagneto Carducci
Banca di Credito Cooperativo di Fornacette Scpa
Banco di Lucca Spa
Banca Federico del Vecchio Spa
Banca Popolare di Lajatico Scpa
Banca Popolare dell’Etruria e del Lazio Soc.Coop.
Banca Monte dei Paschi di Siena Spa
CariPrato Cassa di Risparmio di Prato Spa
Cassa di Risparmio di Carrara Spa
Cassa di risparmio di Pistoia e Pescia
Cassa di risparmio di La Spezia
Centro Leasing Banca Spa
MPS Leasing & Factoring Spa

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Banca Carige lancia il nuovo prodotto NeoMutuo.
Si tratta di un mutuo casa studiato per venire incontro alle esigenze delle famiglie: studiato per  chi  desidera acquistare o ristrutturare la casa e per chi vuole rinegoziare o sostituire il suo mutuo offrendo vantaggi econmici e maggiore serenità.

NeoMutuo unisce i vantaggi della rata fissa alla convenienza del tasso variabile:  il mutuo è a tasso variabile ma con rate di importo che rimane invariato sino all’estinzione del finanziamento.

In caso di rialzo dei tassi di mercato,  gli eventuali costi relativi, sempre mantenendo fissa la rata, saranno spostati a fine mutuo, con un allungamento della durata, che non potrà però essere superiore ai 5 anni. Raggiunta questa scadenza massima per il cliente non vi sarà alcun debito residuo da rimborsare; eventuali maggiori oneri a fronte di allungamenti superiori ai 5 anni saranno a totale carico della Banca. Questo permetterà di proteggere le famiglie italiane dal rischio di rialzi dell’importo delle rate di ammortamento lungo tutto il periodo del mutuo e,  per contro, beneficiare di eventuali riduzioni dei tassi che comporteranno da subito la riduzione della durata del finanziamento.

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Cgil Sardegna ha chiesto al presidente della Regione una moratoria sui mutui casa per le famiglie in difficoltà.

L’associazione dei lavoratori ha chiesto al presidente Cappellacci e all’assessore alla Programmazione La Spisa un intervento sulle banche affinché le numerose famiglie colpite dalla crisi economica possano usufruire delle dilazioni dei debiti già decisi per le imprese.

Cgil rimarca la difficoltà delle famiglie a far fronte agli impegni presi e a pagare le rate del mutuo, sottolinea che in questo momento delicato dell’economia (ad oggi sono 34 mila i cittadini  sardi hanno perso il lavoro e si pensa che entro il 2010 ci saranno altri 20 mila posti di lavoro  in bilico) sospendere le rate dei mutui possa contribuire a sostenere le famiglie per aiutarle a superare questa fase della crisi.

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L’ipoteca è una garanzia reale (o diritto di garanzia) che ha lo scopo di tutelare la banca che ha concesso il mutuo in caso di inadempienza del debitore. In caso di insolvenza del cliente mutuatario, l’ipoteca attribuisce alla banca il diritto di espropriare e di vendere il bene ipotecato.

Oggetto dell’ipoteca possono essere  i beni immobili.
L’ipoteca che grava su un immobile si estende anche alle pertinenze ovvero quelle costruzioni che pur conservando la loro natura di individualità fisica sono assoggettate in modo attuale e permanente a servizio e ornamento di un altro immobile. Possono inoltre essere oggetto di ipoteca l’usufrutto sui beni immobili, il diritto di superficie, il diritto dell’enfiteuta e quello del concedente sul fondo enfiteutico.
Sono anche capaci d’ipoteca le rendite dello Stato nel modo determinato dalle leggi relative al debito pubblico, e inoltre le navi, gli aeromobili e gli autoveicoli, secondo le leggi che li riguardano. Sono considerati ipoteche i privilegi iscritti sugli autoveicoli a norma della legge speciale.
Inoltre l’ipoteca si estende sull’intero bene che ne  è oggetto a garanzia dell’intero credito, questa caratteristica dell’ipoteca viene detta di indivisibilità.

Il bene che è oggetto di ipoteca rimane in godimento del proprietario che lo può liberamente usare, l’ipoteca non incide sul godimento del bene ma rappresenta un vincolo nel caso si decida di venderlo.

L’ipoteca, che si costituisce con l’iscrizione nei Registri Immobiliari, viene generalmente richiesta per un importo superiore a quello del mutuo che garantisce in quanto si tiene conto degli interessi e delle eventuali spese che la banca o la finanziaria potrebbero dover sostenere per il recupero del credito nel caso di inadempimento del debitore.

E’ possibile ottenere la riduzione dell’ipoteca, ovvero la riduzione della somma iscritta o la liberalizzazione di uno o più immobili, quando sia stata estinta almeno la quinta parte del debito originario. La riduzione è ottenibile in proporzione alla somma iscritta.

Nel momento in cui il debitore estingue il debito collegato all’ipoteca automaticamente viene meno l’efficacia dell’ipoteca: malgrado l’ipoteca non sia cancellata (risulterà ancora collegata all’immobile) non potrà più esser fatta valere in quanto estinta.

La cancellazione dell’ipoteca avviene trascorso un determinato periodo di tempo che la normativa italiana fissa a 20 anni, una volta decorso questo periodo di tempo l’ipoteca sarà automaticamente cancellata senza la necessità di effettuare formalità burocratiche e spese.
La legge n. 40 del 2 aprile 2007 (Conversione in legge, con modificazioni, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7 decreto Bersani ) ha introdotto l’estinzione automatica con l’avvenuta estinzione del mutuo: la banca è tenuta a rilasciare una quietanza attestante l’estinsione del mutuo al creditore che ne trasmette una copia all’Agenzia del Territorio che, se non riceve entro 30 giorni dalla banca la cosidetta dichiarazione di “permanenza del credito”, procede alla cancellazione dell’ipoteca.

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Il pegno è regolato dagli articoli 2784 e seguenti del codice civile:

Art. 2784: Il pegno è costituito a garanzia dell’obbligazione dal debitore o da un terzo per il debitore.
Possono essere dati in pegno i beni mobili, le universalità di mobili, i crediti e altri diritti aventi per oggetto beni mobili.

Si tratta di un diritto reale di garanzia, ovvero è un diritto reale minore su cosa altrui, con la funzione di vincolare un dato bene a garanzia di un dato credito.

Il Credito su Pegno consiste nella concessione di un finanziamento dietro consegna di cose mobili (oggetti preziosi, oro, argenti, gemme, orologi, etc.), attraverso questa garanzia il cliente debitore assicura alla banca creditrice il soddisfacimento di un determinato credito.

Il credito su pegno è una forma di finanziamento disciplinata da una normativa del 1938, ancora vigente (Legge 10 maggio 1938, n. 745 e decreto ministeriale applicativo 25 maggio 1939, n. 1279).
Il credito su pegno è concesso per finanziamenti non elevati, con garanzia di pegno su cose mobili.

Si caratterizza per le seguenti peculiarità:

• durata compresa fra tre mesi e un anno;
• rilascio di una polizza al portatore – nella quale sono descritte le caratteristiche del bene mobile, le condizioni e l’ammontare del finanziamento – che consente la circolazione del bene oggetto della garanzia;
• presenza di una stima del bene oggetto di pegno da parte di un perito;
• vendita all’asta dei beni dati in garanzia del finanziamento non restituito;
• subordinazione del diritto del proprietario alla restituzione del bene oggetto del pegno al rimborso delle somme e degli interessi dovuti.

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Il ministero dell’Economia e delle Finanza ha comunicato la firma del decreto che autorizza l’emissione dei cosidetti Tremonti Bond per garantire maggior credito a famiglie e aziende.

Si tratta di obbligazioni speciali che saranno emesse dalle banche e che saranno sottoscritte dal Ministero del Tesoro per ottenere maggiori capitali e far fronte alle richieste di finanziamenti delle imprese.
Il decreto prevede come contropartita dalle banche un contributo finanziario per rafforzare la dotazione del fondo di garanzia per le PMI,  l’aumento delle risorse da mettere a disposizione per il credito alle piccole e medie imprese, la sospensione del pagamento della rata del mutuo per 12 mesi per i lavoratori in cassa integrazione o percettori di sussidio di disoccupazione, la promozione di accordi per anticipare le risorse necessarie alle imprese per il pagamento della cassa integrazione e  l’adozione di un codice etico.

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